Всеки собственик на бизнес, който отпуска кредит за магазини на клиенти, получава търговски кредит от продавачи или просто използва кредитна карта за бизнес разходи, трябва да има ясно разбиране на лихвените проценти, как се изчисляват и как се прилагат. Лихвите обикновено се прилагат към кредитни сметки, като се използва дневна периодична ставка.
Годишният процент на разходите
Лихвата по повечето кредитни сметки обикновено се посочва като годишен процент или ГПР. Ако начислявате ГПР от 4 процента по непогасените сметки на клиентите, това означава, че през годината прилагате лихвени такси, които възлизат на 4 процента. Как ще направите това зависи от това колко често изчислявате интереса на клиента. Ако го правите само веднъж годишно, просто ще таксувате 4 процента на определена дата. Ако го правите два пъти годишно, бихте таксували 2 процента на една дата, след това 2 процента шест месеца по-късно, общо 4 процента.
Дневен процент на процента
За да изчислите дневния периодичен лихвен процент, разделете ГПР на 365, според Бюрото за финансова защита на потребителите. Така че, ако вашият ГПР е 4 процента, дневният периодичен лихвен процент е малко под 0,011 процента. Някои банки и други емитенти на кредити действително разделят APR на 360, а не на 365; това е предимно задържане от дните преди цифровите калкулатори, когато изчисленията са опростени, като се приеме, че годината се състои от 12 30-дневни месеца. За 360-дневна година, ГПР от 4 процента се превръща в дневна норма от малко над 0,011 процента. Налични са и калкулатори за дневни ставки от APR на ден.
Сложна лихва
Когато лихвите се начисляват повече от веднъж годишно, какъвто е случаят, когато използвате дневен периодичен лихвен процент, действителният лихвен процент ще надвиши ГПР Обикновено начислените лихви се добавят към салдото по заема, процес, известен като "смесване", според Money Chimp. Следващият път, когато заемът бъде изчислен, лихвата се начислява върху лихвата, която преди това е била добавена към него. Например, да речем, че клиентът има непогасена фактура за $10,000, а вие начислявате 4 процента лихва, сложена ежедневно.
В края на първия ден прилагате дневната периодична ставка: $10,000 x 0,00011 = $1.10. Новият баланс на клиента е $10,001.10. На следващия ден отново прилагате дневната ставка и т.н. Ако клиентът не извърши никакви плащания, в края на годината салдото ще бъде $10,408.08. Ефективният лихвен процент всъщност е малко над 4,08 процента, а не 4 процента.
Сравняване на комбиниране
Както показва математиката в примера, използването на дневна периодична скорост, за разлика от по-рядкото съставяне на графика, не прави огромна разлика, когато ГПР е 4 процента. С нарастването на ГПР обаче нараства и ефектът от смесването. Представете си, че начислявате 12 годишни годишни плащания, в съответствие с това, което някои кредитни карти таксуват. Дневната периодичност става около 0,033 процента. Ежедневно съставяне на a $10,000 баланс за една година ще доведе баланса до $11,274.75, за ефективен процент от близо 12,75 процента.
